ما هو التصنيف الائتماني ولماذا يهم
مرجع تعليمي حول التصنيف الائتماني — لصانعي القرار في التجار والمؤسسات، وللعملاء الذين يبنون سجلهم الائتماني.
رقم واحد يلخّص الثقة
التصنيف الائتماني هو رقم يقيس مدى احتمالية سداد شخص أو منشأة لالتزام مالي في الوقت المحدد، بناءً على سلوكه المالي السابق. كلما ارتفع الرقم، زادت الثقة بأن الشخص سيفي بالتزاماته.
في الأسواق التي تملك مكاتب ائتمان راسخة، يُبنى هذا الرقم من سجلات القروض والبطاقات المصرفية. في سوريا، حيث هذه البنية التحتية محدودة، تبني الثقة سكور نفس الفكرة من مصادر بيانات بديلة — الاتصالات والخدمات الأساسية والسجلات المؤسسية — لتصل إلى نتيجة موثوقة رغم غياب السجل الائتماني التقليدي.
التقييم الائتماني عبر صيغ التمويل المختلفة
تتعلق الجدارة الائتمانية بالقدرة والالتزام بالوفاء بالالتزامات المالية. صُممت ثقة سكور لدعم المؤسسات المالية التقليدية والإسلامية؛ ويمكن للنهج المستهدف للتقييم أن يستوعب صيغ تمويل مختلفة، وفق نماذج مناسبة ومعلومات تراعي طبيعة كل عقد.
- الإقراض التقليدي
- أداء السداد والوفاء بالالتزامات المالية.
- المرابحة
- الوفاء بالتزامات الأقساط المتفق عليها بموجب عقد البيع.
- الإجارة
- الوفاء بالتزامات الأجرة والمدفوعات المنصوص عليها في العقد.
- القرض الحسن
- الوفاء بالتزامات سداد القرض دون فوائد.
- المشاركة
- الالتزامات التعاقدية ذات الصلة والأداء المالي، مع إدراك أن خسائر الاستثمار الحقيقية لا تُعد تلقائياً تعثراً في السداد.
توضح هذه الأمثلة الموثوقية المالية، ولا تعني توافر نماذج تصنيف خاصة بكل منتج حالياً. لا يمثل التقييم الائتماني إقراراً بعقد التمويل أو حكماً على جوازه شرعاً؛ إذ تبقى المراجعة الشرعية من اختصاص المؤسسة وإجراءات الحوكمة الشرعية لديها.
مبادئنا للتقييم الائتماني العادل